Trong phạm vi bài viết này chúng tôi muốn nhấn mạnh căn nhà mà chúng tôi nói đây là nhà bạn đang ở hoặc sẽ mua để ở, chứ không phải nhà bạn mua về sửa chữa lại để cho mướn hoặc bán. Chủ đề mua sửa để bán hay cho thuê là một chủ đề rất hấp dẫn đối với những ai muốn tìm hiểu về vấn đề đầu tư địa ốc mà chúng tôi sẽ bàn vào một dịp khác.
Hiện tại Bạn đang làm chủ căn nhà của mình? Nếu vậy thì chúng tôi thành thật chúc mừng Bạn vì Bạn là một trong số 62.9% dân số đang làm chủ căn nhà, theo như bài viết của tác giả Prashant Gopal trên báo Bloomberg[1] hôm July 28, 2016, vừa qua.
Thật sự làm chủ một căn nhà là một trong những mơ ước lớn nhất của đời người mà không phải dễ dàng đạt được. Nếu như Bạn đang sống ở những thành phố hoặc tiểu bang đắt đỏ thì ước mơ làm chủ một căn nhà càng ngày càng tuột khỏi tầm tay của mình. Nếu income của Bạn không tăng kịp so với giá địa ốc ở những thành phố như New York, San Jose, San Francisco, Seattle, thì có thể Bạn sẽ phải làm renter một thời gian rất dài.
Nhưng làm chủ một căn nhà (ở Mỹ) này còn có rất nhiều ưu điểm mà rất nhiều người trong chúng ta không nghĩ tới.
Ưu điểm đầu tiên là vấn đề tâm lý của chính mình. Càng đi sâu vào công việc chuyên môn của mình và càng tiếp xúc rất nhiều khách hàng, chúng tôi càng nhận thấy sự chính xác của câu nói “An cư rồi mới lạc nghiệp” của ông bà ta để lại.
Hầu hết chúng ta sống đều có ít nhiều mục đích (goal) như làm giàu, thích du lịch đây đó, làm việc từ thiện, đạt được bằng cấp này nọ, được thăng tiến trong nghề nghiệp, v.v. Nhưng điều căn bản tiên quyết hết là chúng ta cần phải có “một nơi” để “trụ” thật vững chắc trước khi chú tâm vào những mục đích khác. Nơi để trụ đây chính là căn nhà của mình. Căn nhà chính là cái sẽ giữ chân Bạn lại, và giúp Bạn chú tâm vào việc xây dựng và thăng tiến trong cuộc sống của mình. Nếu Bạn còn độc thân thì mọi chuyện sẽ dễ dàng vì Bạn không vướng bận gia đình hay con cái, và nhu cầu làm chủ một căn nhà cũng không quá cần thiết. Và dĩ nhiên khi bạn muốn thay đổi chỗ ở, chỗ làm cũng dễ dàng – Bạn chỉ thảy đồ lên xe và mọi chuyện xong xuôi. Nhưng Bạn sẽ có thể không ở độc thân mãi được. Một khi Bạn có gia đình, thì Bạn cần có một nơi để gọi là “nhà” hay “mái ấm” gia đình để nuôi dạy con cái và chung vui với những người thân thiết nhất của mình.
Một khi Bạn có nhà thì bỗng dưng Bạn sẽ chí thú trong công việc, trong cuộc sống của mình hơn (trong thí dụ trên, nếu Bạn còn độc thân thì việc làm chủ một căn nhà cũng buộc Bạn phải tập trung vào căn nhà của mình).
Với việc làm chủ căn nhà, tự nhiên Bạn phải có trách nhiệm hơn, biết lo cho cuộc sống của gia đình hơn. Làm chủ căn nhà và trả mortgage hàng tháng là hình thức tiết kiệm (savings) hữu hiệu nhất. Có nhiều người không đồng ý và nghĩ rằng việc bắt buộc trả nợ hàng tháng không hợp với tính tình của họ, và họ thích được tự đó trả nợ theo ý họ. Nhưng qua những kinh nghiệm trong cuộc sống và nghề nghiệp, chúng tôi có thể nói rằng “con người thực sự rất yếu đuối”. Nếu Bạn không bị bắt buộc phải “save” thì sớm muộn Bạn sẽ phung phí hết tiền bạc của mình.
Một khía cạnh tâm lý rất nhỏ, nhưng rất quan trọng mà chúng tôi để ý kỹ và suy nghĩ. Làm chủ một căn nhà thật có ảnh hưởng rất quan trọng đến việc xây dựng tính tình, tư cách cá nhân. Nếu Bạn làm chủ căn nhà khi Bạn còn trẻ (24, 25 tuổi) thì Bạn sẽ biết lo lắng, sống có trách nhiệm, và trưởng thành chín chắn trong suy nghĩ hơn nhiều với những bạn bè cùng lứa. Và chắc chắn Bạn sẽ thành công trong cuộc sống nhiều hơn. Những ai tìm được những cô gái, hay chàng trai nào như vậy để lập gia đình thì thật sự may mắn.
Ưu điểm thứ nhì là Uncle Sam hoặc tiểu bang hoặc thành phố luôn khuyến khích việc làm chủ một căn nhà và luôn có những chính sách luật lệ ưu đãi cho những ai làm chủ. Nếu Bạn đang làm chủ một căn nhà chắc Bạn biết rõ tiền lãi suất (interest) nhà được trừ thuế khi Bạn khai thuế cuối năm? Thật sự chúng tôi chưa tìm được một nước nào có chính sách thuế đãi ngộ như của Mỹ. Nếu Bạn ký giấy mượn nợ (mortgage) khi mua nhà với thời hạn 30 năm thì Bạn sẽ thấy trong cả 10 năm đầu tiên, Bạn phải trả tiền interest rất nặng (trong khi đó tiền gốc (principal) chỉ là phần phụ). Và luật thuế của Mỹ cho phép Bạn khấu trừ phần interest nầy (tax deductible). Phần khấu trừ interest này là một trong những lợi ích lớn nhất trong vấn đề làm chủ căn nhà liên quan đến thuế vụ; ngoài ra còn nhiều mục khấu trừ khác mà chúng tôi khuyến khích Bạn liên lạc với người làm thuế của mình để tìm hiểu rõ hơn.
Nếu Bạn là người đi mướn (renter), thì tiền rent Bạn trả hàng tháng cho landlord không được khấu trừ vào đâu cả khi Bạn khai thuế cuối năm.
Bên cạnh khấu trừ lãi suất, chính phủ cũng thường xuyên có những chương trình giúp đỡ. Thí dụ như khi chúng tôi mua nhà năm 2010 và được liên bang tặng $8,000 credit (mà không phải trả lại) dành cho những ai mua nhà lần đầu. Hoặc chương trình Home Affordable Modification Program (HAMP)[2] đành để giúp đỡ những người mua nhà lúc cao điểm có thể giảm payment hàng tháng, hoặc giảm tiền principal. Hoặc chương trình Pathway to Purchase của tiểu bang Arizona để giúp đỡ những ai mua nhà trong 17 thành phố (ở tiểu bang Arizona) (17 thành phố này bị ảnh hưởng nặng nề trong giai đoạn suy thoái kinh tế địa ốc 2006-2008). Chương trình này giúp đỡ bằng cách tặng $20,000 cho người mua nhà. Còn nhiều chương trình khác nhau để giúp người sẽ mua hoặc đang làm chủ. Cách hay nhất để xem Bạn hội đủ tiêu chuẩn để được những sự giúp đó này là Bạn liên lạc với một người agent hoặc một chuyên viên mortgage có kinh nghiệm để giúp mình.
Ưu điểm thứ ba là Bạn sẽ không phải trả thuế nếu tiền lời Bạn bán từ căn nhà của mình dưới $250,000 ($500,000 nếu Bạn khai thuế chung với người phối ngẫu). Có câu nói sống ở Mỹ, Bạn sẽ không tránh khỏi 1) cái chết và 2) thuế. Trong việc bán nhà thì bạn được miễn $250,000. Thí dụ căn nhà Bạn đang ở được mua cách đây 10 năm giá $100,000. Bây giờ giá căn nhà là $350,000. Nếu Bạn bán thì Bạn không phải trả một đồng tiền thuế nào bởi vì tiền lời của Bạn từ $250,000 trở xuống. Điều luật này rất hữu ích cho những ai sống ở những thành phố mà giá địa ốc tăng vọt như San Jose, New York, LA, v.v.
Bạn ở lâu trong căn nhà của mình và muốn sửa sang để căn nhà đẹp hơn và có giá trị hơn? Nhưng Bạn không đủ tiền và không có bà con bạn bè có sẵn tiền để giúp đỡ? Tại sao Bạn không dùng chính căn nhà của mình? Đây là ưu điểm thứ tư của việc làm chủ một căn nhà. Nếu căn nhà Bạn ở đã lâu và lên giá, Bạn có thể dùng hình thức refinance hoặc HELOC (Home Equity Line Of Credit) để lấy tiền ra sửa chữa, tân trang để Bạn và gia đình có thể sống vui về thoải mái hơn, và đồng thời nâng cao giá trị của căn nhà. Người hàng xóm (Mỹ) sát ngay bên cạnh nhà của chúng tôi đang làm việc này. Ông ta refinance căn nhà và có tiền để sửa lại hồ (pool), thêm một căn phòng, lợp lại cái mái đã cũ, và nhiều upgrade khác cho căn nhà; và căn nhà của ông thật sự đẹp hẳn lên.
Bạn dùng hình thức kể trên này để có tiền upgrade căn nhà mà không phải trả một đồng thuế cho Uncle Sam!
Bạn chỉ có thể làm những chuyện này khi Bạn làm chủ căn nhà của mình. Nếu Bạn có xe đắt tiền, hay nữ trang đắt tiền, Bạn cũng không thể làm được.
Cũng tương tự như lấy tiền ra để upgrade, Bạn có thể refinance hoặc dùng HELOC để lấy tiền đi du lịch, trả nợ, giúp con cái vào đại học, v.v.
Chúng tôi cũng xin lưu ý là mọi quyết định của Bạn đều có mặt trái và mặt phải. Có rất nhiều người đã vô tình lạm dụng căn nhà của mình như một cái máy ATM (để đi du lịch, mua sắm xe hay nữ trang đắt tiền) khi giá nhà tăng vùn vụt trong những năm trước khi Great Recession để rồi sau đó phải mất trắng tay cả đời gây dựng và buộc phải khai phá sản. Chúng tôi khuyến khích Bạn tham khảo với chuyên viên địa ốc hoặc mortgage hoặc tài chính hoặc luật sư trước khi làm.
Nếu Bạn có cuộc sống ổn định và muốn đầu tư lâu dài cho tương lai của mình và gia đình, tại sao Bạn không nghĩ đến dùng căn nhà của chính mình? Căn nhà Bạn ở chính là hình thức đầu tư cực kỳ quan trọng của cuộc đời Bạn mà có thể Bạn không biết! Đã có biết bao nhiều thế hệ, bao nhiêu người giàu có lên chính là nhờ căn nhà đầu tiên của họ[3]. Đây là ưu điểm thứ năm mà chúng tôi muốn bàn đến. Cũng tương tự như cách lấy tiền ra ở trên để sửa chữa hay upgrade nhà cửa, Bạn có thể lấy tiền ra để đầu tư vào mở cơ sở kinh doanh hoặc địa ốc. Đây là cách mà hầu như tất cả những người giàu có, thành công đều xử dụng trong “buổi đầu” của họ. Nếu Bạn nhìn kỹ, trong tất cả mọi hình thức để trở nên giàu có tựu trung chỉ có 3 phương cách: hoặc Bạn đầu tư vào địa ốc, hoặc Bạn mở một business, hoặc Bạn mua bán stocks. Những người giàu có đều biết tính toán cẩn thận và chấp nhận may rủi (nếu “đầu tư” mà không có may rủi thì không thể là đầu tư) khi họ quyết định dùng căn nhà mình để đầu tư xa hơn cho tương lai của mình.
Thưa Bạn, trên đây chúng tôi chia sẻ với Bạn những kinh nghiệm, nghiên cứu, học hỏi của chúng tôi để giúp Bạn thêm kiến thức để trước khi Bạn quyết định chọn mua một căn nhà cho mình và gia đình (nếu như Bạn chưa từng mua). Mua nhà là một quyết định rất quan trọng của đời người, và qua bài viết này chúng tôi mong Bạn thấy rõ hơn những ưu điểm tuyệt đời của việc làm chủ một căn nhà TRƯỚC KHI Bạn mua.
Một yếu tố quan trọng nữa mà chúng tôi muốn nhấn mạnh. Theo các điều tra nghiên cứu thì trung bình người ta đổi nhà sau mỗi 7 đến 10 năm. Điều này hoàn toàn hợp lý với một xã hội luon “di động” như của Mỹ. Điều này có vẻ đi ngược lại với câu “an cư rồi mới lạc nghiệp” như chúng tôi bàn ở đầu bài viết. Tuy nhiên khi suy nghĩ kỹ thì không hoàn toàn là ngược lại. Ngoài vấn đề xã hội, thời thế, luật lệ, hay môi trường thay đổi thì sẽ dẫn đến những thay đổi khác, việc làm chủ và thay đổi nhà của của người (My) sau mới 7 đến 10 năm hoàn toàn hợp lý và không hẳn đi ngược lại cách nhìn của người Việt chúng ta. Chính sách, luật pháp của Mỹ khuyến khích sự cố gắng, cần cù, phát triển tài năng của con người; và “trả công” tương xứng với những nỗ lực đó. Tất cả các chính sách luật lệ này khuyến khích việc tiết kiệm và làm chủ một căn nhà. Nếu Bạn là sinh viên mới ra trường và có công việc làm tốt và lập gia đình, Ban tuy chưa có khả năng mua một căn nhà thật lớn và đắt tiền, nhưng lại biết lo cho cuộc sống và gia đình nhỏ của mình, tại sao Bạn không “bắt đầu” bằng cách làm chủ một căn nhà nhỏ. Khi Bạn có nhiều con cái hơn, hoặc con cái lớn hơn thì nhu cầu một căn nhà lớn hơn thật sự cần thiết, chắc Bạn đồng ý? Và cùng lúc đó kinh nghiệm việc làm hay tay nghề của Bạn cao hơn và income của Bạn nhiều hơn. Đây chính là cái mốc 7-10 năm mà Bạn thấy cần phải đổi nhà. Nếu Bạn đổi nhà, Bạn có thể chẳng cần phải đi đâu xa mà có thể mua căn nhà mới cách nhà cũ 5, 7 mile. Vì vậy thực sự Bạn vẫn “an cư” và “lạc nghiệp”!
Chính vì vậy mà chúng tôi nói việc chọn mua một căn nhà là một hình thức đầu tư rất quan trọng. Bạn muốn mua một căn nhà mà sẽ giữ giá hoặc tăng, chứ không mua một khu không phát triển mà chỉ vì mình thích để rồi lúc bán thì mất giá hoặc rất khó bán! Nếu Bạn đồng ý với những ưu điểm chúng tôi chia sẽ ở trên thì thấy rằng việc chọn lựa cực kỳ quan trọng. Nếu Bạn có nhu cầu muốn chúng tôi giúp đỡ đại diện hoặc tham khảo ý kiến thì xin gọi 480-336-8752.
Còn nếu Bạn là người đang làm chủ căn nhà và ý muốn tìm hiểu về đầu tư địa ốc hoặc cách nào xử dụng giá trị căn nhà hiện tại hữu hiệu hơn và cần tham khảo ý kiến thì chúng tôi sẽ sẵn sàng lắng nghe và giúp đỡ chia sẽ kiến thức kinh nghiệm của mình với Bạn.
[1] http://www.bloomberg.com/news/articles/2016-07-28/homeownership-rate-in-the-u-s-tumbles-to-the-lowest-since-1965
[2]Hạn chót để nộp đơn cho chương trình HAMP là December 30, 2016
[3] Chúng tôi cũng rất hứng thú về đề tài này và sẽ làm research về những người giàu có đầu tư trong địa ốc và chia sẻ với Bạn trong một bài khác trong tương lai.[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]